Jak bezpiecznie lokować pieniądze

Połowa Polaków kompletnie nie dba o swoje pieniądze - trzyma je po prostu na koncie osobistym, które jest coraz częściej nieoprocentowane. A przecież można zyskać co najmniej 2 proc. rocznie pokrywające inflację, jeśli na tym samym koncie założymy lokatę.

Na bieżącym rachunku należy trzymać tylko tyle pieniędzy, ile się musi. Resztę warto wsadzić na rachunek oprocentowany, by nasze oszczędności nie traciły na wartości. Co prawda zysk z tego jest niewielki, ale gwarantowany.

Drogie konto

Komu powierzyć swoje oszczędności, by zyskać jak najwięcej? Na początek aż połowie Polaków trzeba powiedzieć jeszcze raz mocno: wypełnione groszem rachunki oszczędnościowo-kredytowe (ROR) to prosty sposób na stratę pieniędzy. Jeśli weźmiemy pod uwagę opłaty za prowadzenie konta, posiadanie karty, przelewy - może się okazać, że wpłacając na swoje konto comiesięczne dochody, nie mamy z tego żadnych zysków.

Tymczasem dziś oferta bankowa rachunków oprocentowanych jest naprawdę olbrzymia. Są rachunki "kombinowane", łączące w sobie zaletę wyżej oprocentowanej lokaty i dostępnego o każdej porze grosza na ROR. Kto liczy na zdecydowanie wyższe zyski z trzymania pieniędzy na koncie operacyjnym, powinien zrezygnować z banku "marmurowego" i założyć e-konto, do którego właściciel ma dostęp jedynie przez Internet lub przez telefon. Takie rachunki są wyżej oprocentowane niż rachunki tradycyjne, a bank pobiera niższe opłaty za przeprowadzane transakcje. Zyski są podobne: możliwość składania stałych zleceń, poleceń zapłaty, korzystanie z karty, dostęp do kredytu... To szczególnie ciekawa oferta również dla Polaków pracujących za granicą, ale opłacających różne rachunki w kraju. O rodaka pracującego na saksach i zarabiającego w walucie starają się już teraz liczne banki. Zastanówmy się, gdzie najkorzystniej będzie złożyć nasz kapitalik przywieziony z zagranicy.

Co daje lokata?

Jeśli jednak jesteśmy osobą mniej nowoczesną, ostrożną, ale oszczędną, to właśnie dla nas jest lokata. Co nam daje? Zwolennicy takiego sposobu oszczędzania pieniędzy twierdzą, że ma on główną zaletę: gwarantowany zysk. Nie jest oszałamiająco wielki, ale pewny.

Jak w zalewie ofert bankowych zdecydować się na takie lub inne lokaty? Wystarczy prosta kalkulacja, ile możemy na niej zarobić i jakie są wymogi banku. Często wysokość oprocentowania uzależniona jest od wpłaconej kwoty. Ile należy tam włożyć, mając dotychczas pieniądze zgromadzone na ROR? Trzeba policzyć, jak duże są nasze comiesięczne opłaty związane z posiadaniem rachunku osobistego. Na przykład za wysłanie przelewu systemem Elixir pobierana jest prowizja w wysokości 1,5-4 zł, a realizacja zlecenia stałego kosztuje od 0,5 zł nawet do 8 zł. Banki pobierają także opłaty za wydanie kart do kont typu Visa Elektron i za jej wznowienie lub uzależniają jej otrzymanie od wykonania określonej liczby transakcji bezgotówkowych. Do tego dochodzą stałe opłaty i wydatki - i to wszystko, co musimy mieć na bieżącym koncie. Resztę można zainwestować zwłaszcza w taką lokatę, której zerwanie nie grozi utratą odsetek. Takich ofert mamy bez liku.

Nasz portfel

Bogacenie się polskiego społeczeństwa widać przede wszystkim po depozytach złotowych. Od początku roku przybyło blisko 10 mld złotych oszczędności na naszych kontach!

• Prawdopodobnie jeszcze w tym roku poziom oszczędności gospodarstw domowych w złotych w bankach przekroczy barierę 240 mld zł. Należy jednak pamiętać, że NBP nie wlicza do tej wielkości środków ulokowanych w SKOK-ach i Funduszach Rynku Pieniężnego. Gdyby uwzględnić również te pieniądze, wzrost byłaby z całą pewnością jeszcze wyższy.

• Na kontach i lokatach walutowych Polacy trzymają w przeliczeniu ponad 32 miliardy złotych. Poziom naszych walutowych oszczędności pozostaje od dłuższego czasu na stabilnym poziomie. Wciąż najpopularniejsze są dolary i euro, chociaż od niedawna rośnie znaczenie brytyjskich funtów.

• Widać odwrót Polaków od lokat walutowych. Jeszcze cztery lata temu przeliczając zgromadzone waluty na złotówki, na naszych rachunkach było ponad 7 mld złotych więcej. Ufamy w siłę naszej narodowej waluty, bo za lokaty złotowe banki oferują znacznie wyższe oprocentowanie niż za walutowe.

• Odsetki z lokat dolarowych czy w euro, które dostaje większość ich posiadaczy, były do tej pory symboliczne. Oznacza to ni mniej ni więcej, że na "twardej" walucie w rzeczywistości można było do tej porty tylko stracić. I chociaż taki trend raczej się w najbliższym czasie nie zmieni, nie oznacza to, że powinniśmy rezygnować z potencjalnego zarobku. W dużej części banków wysokość oprocentowania, podobnie jak przy lokatach złotowych, zależy od wysokości deponowanej kwoty oraz od okresu na jaki zakładany jest depozyt. Niektóre banki umożliwiają także wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym.

Bez utraty odsetek

Alternatywą dla tradycyjnych lokat walutowych mogą być walutowe rachunki oszczędnościowe. Zaletą takich produktów jest możliwość wypłacania pieniędzy bez utraty odsetek. Rachunki mają jednak w ofercie tylko trzy banki. Bank Nordea oferuje rachunek Nordea Progress, Kredyt Bank - Konto Oszczędnościowe, a ING Bank Śląski - Otwarte Konto Oszczędnościowe. Na wysokie oprocentowanie depozytów w USD mogą liczyć klienci, którzy zdeponują powyżej 50 tys. dolarów na rachunku Nordea Progress. Taka kwota objęta jest stawką 4,6 proc. Kredyt Bank oferuje prowadzenie rachunku oszczędnościowego także w funtach. Konto Oszczędnościowe w funtach brytyjskich jest jedynym takim rachunkiem na rynku. Przy kwocie powyżej 10 tys. funtów można zyskać nawet 3 proc. Wszystkie konta prowadzone są bezpłatnie.

Najlepsze lokaty w dolarach dla klientów indywidualnych

• Oszczędzamy 1 tys. USD przez 3 miesiące
MultiBank – 2,6 proc.
Getin Bank – 2,5 proc.
Millennium – 2,4 proc.
• Oszczędzamy 10 tys. USD przez 3 miesiące
Getin Bank – 3,5 proc.
MultiBank – 2,6 proc.
Citibank – 2,5 proc.
• Oszczędzamy 1 tys. USD przez 12 miesięcy
Getin Bank – 3,5 proc.
ING BSK – 3,5 proc.
BZ WBK – 3,5 proc.
MultiBank – 3,2 proc.
BGŻ – 3 proc.
• Oszczędzamy 10 tys. USD przez 12 miesięcy
Getin Bank – 4,5 proc.
ING BSK – 3,5 proc.
BZ WBK – 3,5 proc.
MultiBank – 3,2 proc.

RADZIMY
W przypadku depozytów w USD składanych na rok w kwocie 1 tys. najbardziej opłaca się pieniądze odłożyć w Getin Banku oraz w ING Banku Śląskim i BZ WBK. Proponują one stawkę w wysokości 3,5 proc. W przypadku kwoty 10 tys. ponownie najkorzystniej wypada oferta Getin Banku, który oferuje stawkę 4,5 proc. Dla osób deponujących taką kwotę na 3 miesiące bank oferuje 3,5 proc. Natomiast przy kwotach większych niż 10 tys. dolarów jest skłonny jeszcze podwyższyć oprocentowanie. Jak się okazuje, dwa największe banki nie rozpieszczają swoich klientów. Pekao SA daje za roczną lokatę w USD jedynie 0,45 proc., a PKO BP 1,55 proc.

Źródło: Bankier.

Najlepsze lokaty w funtach dla klientów indywidualnych

• Oszczędzamy 1 tys. GBP przez 3 miesiące
Millennium – 2,75 proc.
BZ WBK – 2,5 proc.
BOŚ – 2,2 proc.
• Oszczędzamy 10 tys. GBP przez 3 miesiące
Millennium – 2,75 proc.
BZ WBK – 2,5 proc.
BOŚ – 2,2 proc.
• Oszczędzamy 1 tys. GBP przez 12 miesięcy
Millennium – 3,25 proc.
BZ WBK – 3 proc.
CitiBank – 2,6 proc.
• Oszczędzamy 10 tys. GBP przez 12 miesięcy
Millennium – 3,25 proc.
BZ WBK – 3 proc.
CitiBank – 2,6 proc.

RADZIMY
Tylko kilka instytucji przyjmuje depozyty w funtach brytyjskich, a oferowane stawki oprocentowania zdecydowanie nie zachwycają. Najwięcej można zarobić na ulokowaniu funtów w Banku Millennium. Deponując przez internet środki na rok Lokacie Millenet klient zyskuje odsetki w wysokości 3,25 proc. Bank Zachodni WBK proponuje 3 proc., a 2,6 proc. Citibank na internetowej T-Lokacie. Osoby, które zdecydują się zdeponować funty na krótszy okres, na przykład 3 miesiące, najwięcej dostaną w Banku Millennium (2,75 proc.), BZ WBK (2,5 proc.) i Banku Ochrony Środowiska (2,2 proc.). Lokaty w funtach proponują jeszcze BGŻ, Pekao i PKO BP, tam jednak oprocentowanie jest niższe. Zakładając lokatę na rok w Pekao SA możemy liczyć na oprocentowanie w wysokości 1,45 proc., w PKO BP 1,75 proc.

Źródło: Bankier. pl

Najlepsze lokaty w euro dla klientów indywidualnych

• Oszczędzamy 1 tys. EUR przez 3 miesiące
Getin Bank – 2 proc.
BGK – 1,8 proc.
MultiBank – 1,65 proc.
• Oszczędzamy 10 tys. EUR przez 3 miesiące
Getin Bank – 2,5 proc.
BGK – 1,8 proc.
BOŚ – 1,7 proc.
• Oszczędzamy 1 tys. EUR przez 12 miesięcy
Getin Bank – 2,5 proc.
BGK – 2,15 proc.
MultiBank – 2,05 proc.
• Oszczędzamy 10 tys. EUR przez 12 miesięcy
Getin Bank – 3 proc.
BGK – 2,15 proc.
MultiBank – 2,05 proc.

RADZIMY
Oprocentowanie depozytów w euro również nie jest zbyt wysokie. Najkorzystniejsze stawki oferuje Getin Bank. Deponując kwotę w wysokości 10 tys. euro na rok otrzymamy 3,5 proc. Roczna lokata kwoty 1 tys. euro to 2,5 proc. odsetek. W przypadku depozytów 3-miesięcznych na kwoty 1 tys. i 10 tys. otrzymamy odpowiednio 2 i 2,5 proc w skali roku. Z kolei zakładając lokatę na rok w Pekao SA możemy liczyć na oprocentowanie w wysokości 0,65 proc. na lokacie o stałym oprocentowaniu, a w PKO BP 1,35 proc.