Kapitał z nieruchomości

Potrzebujesz pieniędzy na otwarcie sklepu czy baru? Masz dom lub mieszkanie wykupione na własność? Praktycznie każdy bank w Polsce pożyczy pieniądze pod zastaw tego typu nieruchomości. Przy uruchomieniu pożyczki hipotecznej bank nie będzie ponadto pytał, co chcemy zrobić z pieniędzmi – zainwestować w nowy biznes czy może remont nieruchomości.

– Pożyczka hipoteczna może okazać się korzystnym rozwiązaniem, jeśli klient potrzebuje większej ilości gotówki, ale wolałby uniknąć zbędnych formalności w banku. Zaletą pożyczki jest również fakt, że można ją przeznaczyć na dowolny cel – inwestycję w mieszkanie, ale także zakup samochodu – przekonuje Paweł Adamiak z Domu Kredytowego Notus. – Wystarczy, że klient wykaże się nieobciążonym prawem własności do nieruchomości, wieczystego użytkowania gruntu lub ograniczonym prawem rzeczowym do nieruchomości i możliwością ustanowienia na tym prawie hipoteki.

Co w zastaw?
Zabezpieczeniem jest, rzecz jasna, hipoteka na nieruchomości. Zdarza się też, że banki akceptują zabezpieczenie na więcej niż jednej nieruchomości lub nieruchomość osoby trzeciej.
Pożyczka hipoteczna – zdaniem ekspertów – jest lepszym rozwiązaniem niż pożyczka gotówkowa. Podstawowym zabezpieczeniem kredytów konsumpcyjnych jest zastaw rejestrowy czy przewłaszczenie rzeczy do czasu spłaty kredytu. Dotyczą one wyłącznie ruchomości (np. samochodu), mają więc ograniczoną wartość dla banków, ponieważ istnieje niebezpieczeństwo uszkodzenia lub ukrycia przedmiotu zabezpieczenia. Bank uwzględnia je w cenie. Dlatego kredyt gotówkowy czy samochodowy jest wyżej oprocentowany od kredytu zabezpieczonego hipoteką. Jednakże dla banku bardzo ważne jest również to, że nieruchomość nie tylko nie traci, lecz często zyskuje na wartości w miarę upływu czasu.

Uważaj na koszty
Pożyczka hipoteczna jest droższym produktem od kredytu hipotecznego – zwykle o 1-3 punkty procentowe. Ponadto udzielana jest na krótszy czas. Większość banków udziela pożyczki na 10-15 lat, niektóre na 20-25. Czeka nas również opłata za założenie księgi wieczystej – jeśli jej nie ma, a także opłata za wpisanie do niej danych właściciela mieszkania oraz hipoteki na rzecz banku, a także opłata skarbowa za ustanowienie hipoteki kaucyjnej. Zanim jednak uda nam się tego wszystkiego dokonać, aż do czasu ustanowienia hipoteki, kredyt jest ubezpieczany. Koszty ubezpieczenia ponosi oczywiście kredytobiorca. W przypadku zabezpieczenia pożyczki nieruchomością osoby trzeciej może być konieczne jest sporządzenie aktu notarialnego. To też oczywiście kosztuje. Ostatnim kosztem jest prowizja bankowa za udzielenie pożyczki, która wynosi około 1-2 procent pożyczanej przez nas kwoty. Niektóre banki rezygnują z tej opłaty, jak bank Millenium przypadku pożyczki hipotecznej zaciąganej w złotówkach.

Ekspert radzi
Paweł Adamiak z Domu Kredytowego Notus

Łączna wartość wstępnych opłat w przypadku pożyczki hipotecznej jest wyższa niż w przypadku kredytu gotówkowego czy odnawialnego, gdzie jedynym kosztem będzie opłata przygotowawcza nieprzekraczająca z reguły 2 procent. Jednakże zaciągając pożyczkę hipoteczną otrzymujemy niższe o kilka punktów oprocentowanie niż przy kredycie odnawialnym czy gotówkowym. Dzięki dłuższemu okresowi spłaty możemy także pożyczyć znacznie więcej i mieć niższą ratę. Pożyczki hipoteczne częściej są także udzielane w walutach obcych, w tym w szczególnie atrakcyjnie oprocentowanych frankach szwajcarskich.

Liczba: 10-15 lat
na taki okres większość banków udziela pożyczki hipotecznej. Jej wysokość wynosi zwykle 50-60 proc. wartości nieruchomości. Podstawowym zabezpieczeniem jest prawomocny wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości, cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy i likwidacji działalności gospodarczej.