Karta na każdą okazję

Gotówki na wakacje niemal nie zabieramy. Jeśli już - to w symbolicznych ilościach, bo niemal wszędzie są bankomaty i terminale płatnicze. Jak płacić za wakacje i nie przepłacić?

60 dni bez odsetek

W 2006 roku największą liczbą sprzedanych kart kredytowych mogą pochwalić się banki, które oferują je przede wszystkim mniej zamożnym klientom. Głównym atutem takich kart są niskie wymagania co do osiąganych dochodów. Pojawiły się również banki, którym wystarczy oświadczenie o dochodach - zamiast zaświadczenia.

Szukając banku dla siebie - stawiajmy na taki, który oferuje darmowe wydanie karty nie tylko w pierwszym roku, ale i następnych, a próg wydatków, jakie trzeba ponieść

w związku z tym, jest dość niski. Co również ważne - szukajmy kart

o maksymalnie długim okresie bezodsetkowym. Sięga on już w wielu bankach prawie 60 dni. Im bowiem okres bezodsetkowy krótszy, tym szybciej - w razie braku gotówki na spłatę - przyjdzie nam dokładać odsetki za wykorzystaną kwotę. Dla wielu z nas jest to i tak opłacalne - karty mają coraz niższe oprocentowanie, często poniżej ceny kredytu odnawialnego w ROR, nie mówiąc o pożyczce gotówkowej.

Dwie, a nie jedna

Jeśli już mamy kartę - nie warto poprzestawać na jednej. Dlaczego? Czasem zdarza się, że bankomat ją "połknie". Pół biedy, jeśli wydarzy się to w dniu roboczym i bankomat jest przy placówce banku, gdzie możemy poprosić o jej oddanie. Gorzej, gdy jest to dzień wolny od pracy lub święto, a bankomat jest daleko od siedziby banku. Jest to bardzo bolesne w czasie wyjazdu za granicę.

- Musimy liczyć się z odesłaniem karty do kraju i koniecznością jej odbioru dopiero po powrocie. Dlatego większość banków zaleca posiadanie dwóch różnych kart w przypadku wyjazdu za granicę - mówi Agnieszka Wojtkowiak, Centrum eBiznes i Ratności Banku Zachodniego WBK.

Dobrze jest mieć kartę dwóch operatorów - na przykład Visa i MasterCard, ale także kartę płaską i wypukłą. W niektórych państwach, na przykład w Tunezji czy Egipcie, terminale płatnicze w sklepach, restauracjach, hotelach są przestarzałe, zatem tam taka karta będzie przydatna. Karty wypukłe mają to do siebie, że wydający je bank wcześniej skrupulatnie sprawdza klienta. Linie lotnicze, restauratorzy czy sklepikarze nie mają więc takich obaw o naszą wypłacalność, jak w przypadku karty płaskiej.

Tą z kolei możemy bez problemu posługiwać się przy wypłacie gotówki z bankomatu. Pamiętajmy jednak, że jeśli nie jest to urządzenie naszego banku - zawsze zapłacimy za pobranie z niego pieniędzy. Sprawdźmy zatem przed wyjazdem - ile?

Uważaj na przeliczenia

Warto też wiedzieć, że gdy zapłacimy kartą za granicą - dostaniemy później z banku wyciąg pokazujący sposób przeliczenia z waluty na złotówki. Ważna uwaga: im mniej przeliczeń - tym dla nas lepiej, bo nie tracimy na tym, że każda waluta liczona jest w cenie sprzedaży. W Unii Europejskiej transakcje dokonywane przy pomocy karty są w naszym kraju przeliczane z euro. Jednak w Tunezji czy Egipcie będzie do dolar, ten może być następnie przeliczany na euro, a euro - na złotówkę. Zapytajmy więc zawczasu w banku, jak to jest z naszą kartą.

Tańsze i łatwiej dostępne

Przebojem ostatnich miesięcy są karty kredytowe wydawane przez portale przy współpracy z bankami. Są one z reguły tańsze niż w tzw. tradycyjnych bankach, a wymogów przy ich wydaniu jest mniej.

• Wydana wspólnie przez Bank Zachodni WBK oraz portal Money. pl karta Visa Money jest bezpłatna w pierwszym roku, a od drugiego roku kosztuje 5 zł miesięcznie. Z opłaty tej klient jest zwolniony, jeśli wykona w poprzedzającym miesiącu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych (płatność za towar lub usługę).

Wymogi: stałe miesięczne dochody to co najmniej 800 zł netto. Dostępny na karcie limit wynosi od 1 do 50 tys. zł. Standardowe oprocentowanie kredytu po 54-dniowym okresie bezodsetkowym wynosi 22 proc., a promocyjnie w przez pierwsze trzy miesiące - 0 proc. Jeśli użyjemy jej do obsługi przez Internet, nie poniesiemy żadnych opłat. Można też wykonywać nią przelewy z rachunku karty na dowolne konta, rozłożyć zakup na kartę - na raty. Zmiana już posiadanej karty na Visa Money może przynieść spore oszczędności w koszcie jej utrzymania.

• Portal Onet. pl wraz z Lukas Bankiem także wydały kartę. Trzeba zapłacić za jej wydanie 59 zł. Wymagane jest 1,2 tys. zł dochodu. Oprocentowanie kredytu po okresie bezodsetkowym to 21,9 proc.

• Z kolei Interia z bankiem BPH wymaga 25 zł za wydanie karty. Wymagane jest 500 zł dochodu. Okres bezodsetkowy to 55 dni, a oprocentowanie klient sam wybiera: od 21,9 proc. do 7,9 proc. W pierwszym przypadku opłata miesięczna za prowadzenie karty wynosi 0 złotych, w drugim 35 zł. Mamy pięć skali i wybieramy korzystną dla nas opcję na zasadzie - niskie opłaty to wysokie oprocentowanie, niskie oprocentowanie, to wysokie opłaty.

• Wirtualna Polska ma kartę wydaną z mBankiem, kosztuje ona 58 zł. Wymagane jest 700 zł dochodu. Oprocentowanie po 54-dniowym okresie bezodsetkowym wynosi 22 proc.

Płaska czy wypukła?

Wyjeżdżając na wakacje, możemy mieć kłopoty z płatnościami kartą. Zagraniczne sklepy bądź restauracje mogą nie przyjąć niektórych kart, a wypłacając gotówkę z bankomatu, możemy zostać obciążeni wysoką prowizją. Maciej Kossowski z firmy doradczej Expander podkreśla, że nie wszystkie terminale, na przykład w pubach czy w kawiarniach, obsługują płaskie karty bankomatowe. Co radzi?

Bezpieczniej jest mieć przy sobie kartę wypukłą - wówczas numer naszej karty zostanie po prostu odciśnięty.

Większych problemów nie powinno być przy wypłacaniu pieniędzy z bankomatów. Problem pojawi się na pewno, gdy zapomnimy kodu PIN do naszej karty. Tymczasem w większości miejsc za granicą stosuje się terminale wyłącznie na PIN, a nie na podpis. Warto więc dobrać łatwy do zapamiętania PIN.

Za wypłacenie pieniędzy z każdego bankomatu za granicą zostanie od nas pobrana prowizja. Czasem są to dużo większe sumy niż prowizje w Polsce. Lepiej więc płacić kartą niż wypłacać gotówkę z bankomatu.

Przed wyjazdem należy sprawdzić w swoim banku, które karty obsługują którą walutę. Kilkukrotne przeliczanie walut jest dla nas bardzo niekorzystne. Specjaliści podkreślają, że płatność kartą, nie tylko za granicą, jest łatwiejsza, wygodniejsza, a przede wszystkim bezpieczniejsza.

Karta dla każdego

Jeśli mamy niskie dochody lub z powodu prowadzenia działalności gospodarczej nie sposób ocenić, jakie są stałe dochody - mimo to można już uzyskać kartę ułatwiającą płatności, oszczędzającą nie tylko nasz czas, ale i pieniądze. Coraz częściej banki wydają ją za darmo - nie tylko w pierwszym roku, ale i po wznowieniu w kolejnych latach.

Pojawiło się kilka naprawdę interesujących nowych kart. Każda z nich ma co najmniej jedną ciekawą cechę, która powinna szczególnie zainteresować klientów. Karty te odzwierciedlają także nowe trendy na rynku kart w Polsce.

Często warunkiem uzyskania darmowej karty w kolejnym roku jest przekroczenie w poprzednim ustalonego progu obrotów. Pilnujmy więc rachunków z ołówkiem w ręku - w trosce o nasze oszczędności. Szukajmy takich kart, które mają stosunkowo niski limit rocznych wydatków, które należy przekroczyć. W przypadku kart Visa Classic z ING Banku Śląskiego wynosi on bowiem 12 tys. zł, z PKO BP 14,4 tys. zł, a z mBanku 18 tys. zł.

Jeśli mamy kłopot z udokumentowaniem stałych dochodów - należy udać się po kartę do Polbanku EFG. Wystarczy oświadczenie o wysokości własnych dochodów, by "od ręki" w czasie pierwszej wizyty otrzymać kartę z limitem 1000 zł. Jeśli klienta nie zadowala limit, musi do wniosku załączyć zaświadczenie o zarobkach lub inne podobne dokumenty.

Bank od razu sprawdza dane o kliencie w Biurze Informacji Kredytowej SA: czy posiada inne kredyty i jaka jest ich wysokość, a także czy

w terminie spłaca raty zadłużenia. Koszt wydania karty Visa wynosi 49 zł. Klient otrzymuje ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci oraz ubezpieczenie na wypadek kradzieży lub utraty karty. Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi 18,9 proc.

Oferta Polbanku jest skierowana do osób, które jeszcze kart nie posiadają, ponieważ nie są w stanie spełnić warunków stawianych przez inne banki. Dotyczy to głównie osób zarobkujących w formie umów zlecenia i o dzieło. Należy jednak pamiętać, że trzeba mieć ukończone 21 lat.

GETIN Bank wprowadził do swojej oferty nowy produkt - bezpłatnie wydawaną ratalną Visa Silver Fiolet. Dostępna jest dla klientów za pośrednictwem Fiolet SA. Jest to karta ratalna, wystarczy 650 zł dochodu netto i stała miesięczna spłata w wysokości 5 proc. przyznanego limitu. Można nią dokonywać zakupów i wypłacać gotówkę ze wszystkich bankomatów w kraju

i za granicą - bez dodatkowej prowizji. Kosztem są jedynie odsetki od transakcji gotówkowych, naliczane od dnia rozliczenia transakcji.

Jak działa taka karta?

Otrzymujemy limit - jak przy linii kredytowej czy kredycie odnawialnym. Jeśli spłacimy część zadłużenia, to możemy z niej natychmiast korzystać przy dokonywaniu kolejnych zakupów (do wysokości limitu), nie zmieniając wysokości miesięcznej spłaty, a jedynie wydłużając czas kredytowania.

Kłopoty z PIN-em

Za granicą może nas zaskoczyć dziwna sytuacja: bankomat zażąda wpisania 6-cyfrowego numeru PIN, podczas gdy my mamy PIN 4-cyfrowy. Co wówczas zrobić? Wbić przed nim dwukrotnie gwiazdkę (*) lub dwukrotnie zero (0).

Wyjeżdżając z kilkoma kartami musimy mieć pewność, że będziemy do każdej z nich podawać właściwy PIN - inaczej kartę stracimy. W razie wątpliwości sprzedawca ma bowiem obowiązek przeciąć kartę. Aby nie dopuścić do takiej sytuacji - możemy skorzystać z usługi pomagającej w zapamiętaniu numeru. Jeśli też mamy podejrzenia, że ktoś zna nasz PIN i mógłby naszą kartą się posłużyć bez naszej wiedzy - dla posiadanej już karty możemy dobrać nowy PIN.

Maciej Kobza, doradca finansowy Money Expert, wskazuje na zalety i wady karty oraz kredytu gotówkowego.

Plusy
Karta kredytowa daje dostęp do kredytu bez odsetek, pod warunkiem że zostanie on spłacony w odpowiednim terminie. Mamy znacznie większą niż przy kredycie swobodę wydatków. Dzięki niej mamy możliwość zadłużania się w każdej chwili. Wydanie karty kredytowej jest często bezpłatne, a cała procedura jest bardzo prosta i szybka.

Minusy
Karta kredytowa wymaga terminowych spłat kredytu i jest nieopłacalna przy pożyczkach długoterminowych, na przykład już przy trzymiesięcznych. Dodatkowo po przekroczeniu bezodsetkowego okresu, odsetki zaczynają przyrastać o wiele szybciej niż w pożyczkach innego typu. Posiadacz karty kredytowej musi liczyć się z dodatkowymi kosztami, np. opłatą za zarządzanie kartą.

Limity wydatków przy kartach kredytowych są związane z naszymi dochodami. O ile w przypadku kredytu gotówkowego bank może przymknąć oko na stałe wpływy, o tyle w przypadku kart niskie dochody bądź ich brak zazwyczaj wykluczają możliwość otrzymania karty z limitem wyższym niż 1,5 tys. zł. Przy niskich dochodach wyjściem jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego.