O przyszłości pociechy warto pomyśleć jak najwcześniej

Kiedyś matki przygotowywały wyprawkę dla dziecka - pościel, ręczniki, zastawy stołowe. W latach powojennych najmodniejsze były książeczki mieszkaniowe. Jak dziś wyposażyć dziecko na przyszłość? Przede wszystkim w wiedzę, bo to najlepszy kapitał. Gotówka, renta, nieruchomość - to już sprawa wyboru.

O finansowej przyszłości dziecka trzeba pomyśleć jak najwcześniej. Odkładając systematycznie choć niewielką część dochodów, możemy zgromadzić kapitał na przyszłość. Dziś polski rynek kapitałowy jest dość dobrze rozwinięty: jest wiele programów ubezpieczeniowo-inwestycyjnych przygotowanych z myślą o naszych dzieciach.

Tzw. polisy posagowe nazywane są różnie w towarzystwach ubezpieczeniowych. Artur Niewrzędowski z firmy doradców finansowych Xelion podpowiada. - Po pierwsze: trzeba policzyć, kiedy i jakich pieniędzy będziemy potrzebowali, kiedy dziecko pójdzie do szkoły lub na studia, a nawet kiedy założy rodzinę i będzie potrzebowało mieszkania. Po drugie: trzeba wiedzieć, czy chcemy i możemy oszczędzać systematycznie, czy tylko co jakiś czas. Po trzecie: musimy zdecydować, czy chcemy oszczędzać biernie, np. na lokacie bankowej, czy tez chcemy pieniądze inwestować w fundusze, albo za pośrednictwem doradców tworzyć portfel i strategię inwestowania.

Wybór należy do ciebie

Pieniądze które odkładamy dla dziecka, możemy pomnażać na kilka sposobów.

- Rachunek bankowy

Najprostszym rozwiązaniem jest odkładanie pieniędzy w ramach rachunku bankowego. Nie ma skomplikowanych formalności, ale też nie ma gwarancji dużego zysku. Konta oszczędnościowe zapewniają zyski porównywalne do tych z lokat bankowych, obecnie około 3,4-4 proc.

- Obligacje skarbowe

Stały i pewny dochód, ale także niezbyt wysoki. Zyski nie są zbyt duże, ale pewne, jest też gwarancja Skarbu Państwa.

- Akcje i inwestycje giełdowe

Obarczone ryzykiem i uzależnione od koniunktury na rynku - można samemu inwestować, ale można także zlecić specjalistom.

- Polisa posagowa

Długoletnie programy systematycznego oszczędzania. Składki wpłacamy na indywidualne konto dziecka w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. Aby dały sensowny zysk, trzeba zbierać kapitał minimum przez kilkanaście lat.

- Fundusze inwestycyjne

Najpoważniejszą alternatywą wydają się plany systematycznego oszczędzania oparte o fundusze inwestycyjne. W ofertach są zarówno propozycje dla tych, którzy oszczędzają bardzo ostrożnie, a także dla dużych ryzykantów, którzy mogą w związku z tym więcej zarobić. Zasada jest prosta: decydujemy się odkładać regularnie określoną sumę pieniędzy; im dłużej, tym wyższy zysk.

Jakie prognozy?

Oprocentowanie lokat bankowych czy obligacji nie jest zadowalające i powoli odchodzi się od tradycyjnych depozytów bankowych. Z prognoz do roku 2011 niektórych banków i ubezpieczycieli wynika, że nastąpi przesunięcie depozytów na fundusze inwestycyjne. Banki już zakładają lokaty z funduszami inwestycyjnymi. Zdaniem ekspertów - w przypadku oszczędzania na dziecko, a więc długoterminowo - najlepszą lokatą na przyszłość (do osiemnastych jego urodzin) są fundusze akcyjne. Wartość majątku zgromadzonego na giełdzie będzie rosła, choć po drodze pojawią się zarówno hossy, jak i bessy.

Dla ryzykantów i ostrożnych

Propozycje banków są zróżnicowane pod względem terminu inwestowania, kwoty minimalnej, wysokości osiąganych zysków z inwestycji oraz ryzyka inwestycyjnego. Trzeba też udać się do punktu obsługi biura maklerskiego lub oddziału banku, by znaleźć ofertę Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych (TFI) i zdobyć choć minimum wiedzy na ich temat.

ING Bank Śląski oferuje:

• Otwarte Konto Oszczędnościowe w złotówkach i walutach wymienialnych (euro i dolary) - bezterminowy rachunek oszczędnościowy - wpłaty i wypłaty w dowolnym terminie i w dowolnej wysokości. Oprocentowanie zmienne.

• Fundusze Inwestycyjne ING - Bank proponuje osiem Funduszy Inwestycyjnych Otwartych ING, w tym dwa w walutach obcych oraz sześć subfunduszy ING Parasol Specjalistycznego Funduszu Otwartego o zróżnicowanej strategii inwestycyjnej i poziomie ryzyka inwestycyjnego. Minimalna kwota inwestycji - 200 zł.

• Pakiet Fundusz z Lokatą - połowa środków przeznaczonych na inwestycję lokowana jest na 12-miesięcznej lokacie terminowej o stałej stopie procentowej, a druga połowa przekazywana jest na wybrany przez klienta fundusz inwestycyjny. Minimalna kwota inwestycji - 5.000 zł.

• Lokaty terminowe o stałym oprocentowaniu w złotówkach i walutach wymienialnych (euro i dolary) - dla osób, które nie chcą ponosić ryzyka inwestycyjnego. Wypłata środków przed terminem zakończenia okresu umownego jest równoznaczna z "karą" polegającą na utracie należnych odsetek. Minimalna kwota inwestycji wynosi: dla lokat - 1.000 zł, a dla lokat w walutach wymienialnych - odpowiednio 500 euro i 500 dolarów.

- Rachunki bankowe są prowadzone na imię i nazwisko osoby małoletniej, która do czasu osiągnięcia pełnej zdolności do czynności prawnych jest reprezentowana przez przedstawicieli ustawowych (rodziców lub opiekunów prawnych) - informuje Joanna Majer z biura prasowego banku. - Może korzystać ze środków gdy ukończy 13. rok życia, a przedstawiciel ustawowy nie zgłosi sprzeciwu.

Polisa na życie

Towarzystwo ubezpieczeniowe Allianz ma w swojej ofercie polisę z planem edukacyjnym, tzw. posagową, a także polisę "Specjalnie dla wychowujących dzieci". Obydwie zmuszają do systematycznego oszczędzania. Najbardziej przyjazna w tej ofercie wydaje się trzecia propozycja, TFI Allianz - trzeba wpłacić na początek 200 zł, a potem dokonywać wpłat w zależności od własnych możliwości finansowych, jednak minimum 50 zł.

Symulacja polisy tzw. ochronnej z funduszem inwestycyjnym:

- comiesięczna wpłata - 100 zł

- czas oszczędzania - 18 lat

- zgromadzone środki - 21.600 zł

- faktyczny stan konta - 42.585 zł

Gdyby osobie wpłacającej coś się stało w którymkolwiek momencie umowy, dziecko w wieku 18 lat otrzyma 20.000 zł. Jeżeli nic się nie przydarzy - na jego koncie będzie 42.585 zł.

Jeżeli zrezygnujemy z polisy w ciągu dwóch pierwszych lat, nie otrzymamy nawet złotówki. W trzecim roku - 1.700 zł, piątym - 4.000 zł, piętnastym - 21.000 zł.

Kwota ubezpieczenia może być większa, uzależniona jest od wieku osoby wpłacającej.

W co zainwestować?

Agnieszka Jura,
doradca finansowy, Biuro Regionalne Xelion w Katowicach

Bez wątpienia trzeba inwestować w przyszłość i myśleć o rodzinie. Propozycji na rynku jest wiele, nie tylko dla osób bardzo zamożnych. Niewiele osób ma jednak czas oraz wiedzę, aby kompleksowo porównać produkty finansowe i dokonać optymalnego wyboru. Profesjonalny doradca finansowy pomoże klientowi stworzyć najkorzystniejsze dla niego indywidualne rozwiązanie uwzględniające wszystkie aspekty jego sytuacji finansowej. Dodatkowo klient może liczyć na to, że doradca będzie śledził jego inwestycje i zadba, aby produkty w jego portfelu były adekwatne do sytuacji rynkowej. Trudno o uniwersalną odpowiedź, w jakie produkty inwestować. Najpierw musimy ustalić prognozowany czas inwestycji, ocenić skłonność klienta do ryzyka, jego sytuację finansową, plany i cele. Dlatego każda nasza rekomendacja jest poprzedzona szczegółową analizą. Na tej podstawie tworzymy indywidualne rozwiązanie. W naszej ofercie jest szeroka gama funduszy inwestycyjnych (polskich i zagranicznych), programy lokacyjne i oszczędnościowe, Asset Managenet, produkty ubezpieczeniowe i kredytowe uznanych instytucji finansowych. Jest w czym wybierać. Staramy się uświadomić klientom potrzebę długoterminowego inwestowania i gromadzenia środków finansowych. Nawet niewielkie kwoty gromadzone systematycznie i właściwie zainwestowane mogą zabezpieczyć przyszłość rodziny, zapewnić dzieciom właściwą edukację i ułatwić start w dorosłe życie.

A może mieszkanie

Dorota Rączaszek,
agencja Domaster w Katowicach

Lokowanie pieniędzy dla dzieci w nieruchomości to jeden z najlepszych sposobów inwestowania pieniędzy. Ale to sposób dla cierpliwych, bo tu pieniędzy nie zarabia się szybko. Dobrą inwestycją jest kupno mieszkania. Jeśli będą studiować, własne lokum okaże się w sam raz; nie trzeba będzie wynajmować stancji. Jeśli nie będzie potrzebne, można je sprzedać albo wynajmować i też przyniesie dochód. Kupno ziemi jest bardzo dobrą lokatą pieniędzy; teraz modne jest inwestowanie w ziemię. Należy jednak pomyśleć: kto i kiedy będzie konsumował ten zysk? Wymiernych korzyści można się spodziewać z reguły po kilkunastu latach, najwcześniej po 5-6. Pamiętam, jak na początku lat 90. moja firma z trudem znajdowała nabywcę na grunt rolny o powierzchni 1 hektara w Katowicach Kostuchnie. Cena za metr kwadratowy - kilka złotych - też nie skusiła wielu. Były tam łąki i dzikie pola, ale z ładnym widokiem. Dziś stoi tam atrakcyjne osiedle mieszkaniowe, a w sąsiedztwie metr kwadratowy działki pod budowę kosztuje 150 zł.

Nieruchomość za kredyt

Marek Kłuciński,
rzecznik prasowy PKO Banku Polskiego

Od wielu lat w Polsce obserwujemy spadek oprocentowania kredytów, w tym kredytów na sfinansowanie zakupu nieruchomości. W sierpniu 2001 r. np. oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wynosiło: 18 proc. dla kredytów złotówkowych, 10,5 proc. we frankach szwajcarskich, 8,2 proc. w euro i 7,5 proc. w dolarach. Aktualnie wynosi ono dla poszczególnych walut od: 2,68 proc. we frankach, 4,89 proc. w zł, 4,31 proc. w euro i 6,50 w USD. Do 2003 r. klienci chętnie zaciągali kredyty w euro. Kiedy doszło do dużej (16 proc.) deprecjacji złotego wobec euro, nastąpiło masowe ich przewalutowanie i gwałtowny spadek zainteresowania kredytami wyrażonymi nie tylko w euro, ale kredytami walutowymi w ogóle. Duża dostępność kredytów hipotecznych oraz malejące ich koszty - niskie oprocentowanie - spowodowały, że coraz więcej osób nabywających nieruchomość, decyduje się na sfinansowanie jej zakupu środkami pochodzącymi z kredytów bankowych. Szacuje się, że popyt w ciągu kilku kolejnych lat wzrośnie.